當鋪支票借款是什麼?
「支票借款」又稱為「支票貼現」、「票貼」或是「貼現」,是一種「票據融資」,簡單說就是把還沒到期的支票當成抵押品,向銀行申請借款,好提前獲得資金周轉。持有支票的人把手上還沒到期、還不能兌現的支票,拿到銀行借款,並支付手續費和借款期間的利息。支票借款是中小企業經常用的貸款方式,是用還沒到期、不能兌現的支票,向銀行申請借款來周轉,。
支票借款種類有哪些?
一般來說支票的種類可以分成個人票(個人名義開立)、公司票(公司行號開立)以及客票(客戶開立),而支票貼現種類大致上可分成以下三種:
- 貼現:指持票人將沒有到期的支票賣給銀行,提前取得資金,為現今一般工商企業常使用的貼現方式。
- 轉貼現:銀行將貼現所購得的支票(未到期)再轉貼現給其他商業銀行,為銀行間相互借貸資金的方式。
- 再貼現:銀行持未到期的已貼現支票向中央銀行再次貸款。
支票借款申請方式
若要向銀行申請支票借款,就必須是公司企業申請,由公司向銀行申請「貼現」,有些銀行也會需要負責人或實際經營者連帶保證,借款期間是從貼現日~票據到期日止,最長180天。
申請文件:
- 未到期支票
- 公司設立證明(非法人組織可免)
- 營利事業登記證影本
- 公司章程(或合夥契約)
- 公司設立/變更登記表等事項
- 負責人身分證影本
如果是個人想要申請支票借款,只能向民間貸款公司申請貼現了。
申請流程:
- 與金融機構面談、了解貸款需求
- 提交申請文件
- 銀行進行審核
- 確認貸款利率、額度後對保簽約
- 完成後撥款
支票借款的額度、利率
支票借款的額度
銀行會參考企業實際營業銷貨總額、賒銷金額、未來營運產銷計畫及信用狀況綜合評估核定貸款額度,通常是票據面額的6~8成,最高可以借到10成。
支票借款的利率
支票借款的利率叫做貼現率,貼現率=短期放款利率÷(1+短期放款利率×適用天數÷365)。
支票借款利息怎麼算?
支票借款是以日計息,也就是借多少天算多少利息,假設阿發有限公司在8/1拿著一張8/12到期的10萬塊支票,向銀行申請支票借款8萬,年利率是3%,利息就會是:8萬×3%×(11/365)=72元。
當支票到期後,銀行就會把餘款還給你,阿發有限公司會在8/12支票到期後,收到餘款:10萬-借款8萬-利息72=19,928元。
支票借款風險高嗎?小心民間票貼隱藏風險
如果您因為信用條件、公司營運狀況等問題無法申請銀行支票借款,或是必須以個人名義申請民間支票借款時,必須小心以下情形:
- 收取不合理的高利率
- 額外收取高額代辦費及手續費
- 申辦前要求提供存摺、私章或提款卡
- 流程過於簡單或條件太寬鬆